Les Chats

Transcription complète du chat du 25 mars 2009

Le 25 mars 2009, Sandrine Koléda, Responsable animation commerciale Cetelem Immobilier, répondait en direct à vos questions sur la thématique du crédit immobilier.

Retrouvez ici le déroulé complet de ce chat.

Et à très bientôt pour le prochain !

Sandrine Koléda lors du chat Sandrine Koléda, Responsable animation commerciale Cetelem Immobilier Sandrine Koléda lors du chat Sandrine Koléda, Responsable animation commerciale Cetelem Immobilier
MCR : Bonsoir à toutes et à tous et bienvenue sur le chat du crédit. Ce soir, nous recevons Sandrine Koléda, Responsable animation commerciale Cetelem Immobilier.
François : Est-ce le moment pour contracter un prêt immobilier ?
Il faut distinguer crédit à la consommation et crédit immobilier. Les critères d'obtention du crédit sont restés inchangés pour le crédit à la consommation. Pour le crédit immobilier, les critères d'octroi se sont resserrés dans des proportions modérées. Mais il est nécessaire d'avoir un apport.
Nathalie  : Les taux crédit immo vont-ils baisser ? Pouvez-vous me dire quelle est la moyenne des taux actuellement ?
Depuis le début de l'année, ils sont en baisse, tant les taux fixes que les taux révisables. La moyenne des taux fixes est aujourd'hui d'environ 4,5% pour des prêts de 20 ans, les taux révisables étant plutôt inférieurs à 4%. Il s'agit de taux hors assurance.
Olivier  : J'ai entendu parler de crédit immo sur 30 ans. Est-ce intéressant ? Quelles banques le proposent ?
Oui, il existe des prêts immobiliers sur 30 ans, voire sur des durées plus longues. L'avantage d'emprunter sur des durées longues est de diminuer le montant de ses mensualités. Attention toutefois, plus la durée du crédit est longue, plus le coût total du crédit est important. Il s'agit de bien arbitrer entre la mensualité et la durée.
Ce sont plutôt les établissements spécialisés qui proposent ce type de crédits, sur des durées supérieures à 25 ans.
Mahmoudi Bakir : j'aimerais acheter une maison, est-ce risqué de prendre un crédit à taux variable ?
Aujourd'hui le taux révisable est devenu à nouveau intéressant par rapport au taux fixe. Les perspectives sont encore à la baisse. Nous vous conseillons de choisir un crédit à taux révisable avec des mensualités sécurisées et/ou des taux plafonnés (connus à l'avance).
Jean-Charles : Ayant un apport conséquent, je n'ai besoin que de 8 000 euros pour acheter mon logement. Est-ce obligé de passer par un crédit immobilier, plutôt que par un crédit à la consommation ?
Un crédit de 8 000 euros ne rentre pas dans le cadre des crédits immobiliers, qui démarrent à partir de 21 500 euros. Avec 8 000 euros, vous êtes dans le cadre des lois qui régissent le crédit à la consommation. Pour autant, même dans le cadre du crédit à la consommation, vous pouvez obtenir des taux compétitifs.
Fab Haak  : J'ai entendu dire aussi que les prêts à taux zéro étaient accessibles à plus de monde désormais. Est-ce vrai ?
Oui, et la volonté du gouvernement est de favoriser l'accession à la propriété. Le prêt à taux zéro est l'un des prêts aidés qui y contribuent.
Yvette Durand  : Bonsoir, j'ai plus de 60 ans. Est-il possible d'emprunter pour acquérir un appartement ? Merci
Oui, il est possible d'emprunter à tout âge car les conditions d'assurance couvrent les risques jusqu'à 90 ans fin de crédit. Mais évidemment chaque dossier est étudié au cas par cas.
Christophe BB  : Bonsoir, merci pour cette initiative, pouvez-vous me dire où en sont les obligations d'assurance vis-à-vis des gens atteints de "longues" maladies (je suis séropositif, en pleine forme).
Ai-je une autre solution que le mensonge ??? pour obtenir un prêt immobilier ?
Il ne faut surtout pas mentir sur sa situation au moment de la souscription d'un crédit immobilier, ce qui annulerait votre couverture d'assurance en cas de problème. D'autant plus qu'il existe une convention Aeras qui permet de trouver des solutions dans grand nombre de situations.
Pierre Goulard : Qu'est-ce qu'un prêt modulable ? Merci.
Un prêt modulable est un prêt dont les mensualités peuvent être modifiées à votre initiative, selon les termes du contrat initial. Grâce à cette souplesse, votre mensualité est toujours adaptée à votre budget.

Pour revenir sur la question de Christophe et la convention Aeras, vous pouvez trouver toutes les informations sur www.aeras-infos.fr
Sylvie lacassagne  : Pouvez-vous m'expliquer la notion de prêt In Fine ? Est-ce intéressant ?
Le prêt In Fine est un prêt dont le capital est remboursé en une seule fois à la fin du crédit, les mensualités n'étant composées que d'intérêts. Ce prêt est plutôt destiné à l'acquisition de biens à usage locatif.
Steven : Je voudrais acheter mon logement et je viens d'être pris en CDD à 1 500 euros par mois. Est-ce que j'ai une chance d'avoir un crédit ?
La difficulté repose plus sur la durée de votre CDD que sur le montant de vos revenus. Généralement les prêteurs adaptent la durée du crédit à la durée de votre CDD.
C'est une pratique qui permet de ne pas se retrouver en situation d'avoir à rembourser un crédit sans ressources. En situation de CDD, il est donc très difficile d'obtenir un crédit immobilier.
Judith Judith  : Je suis aux Assedic en création d'entreprise mais avec 2 500 euros net par mois. Mon ami est en CDI, puis-je avoir un prêt ?
Une des 2 sources de revenus est régulière. Il est donc tout à fait possible d'étudier une demande de crédit immobilier.
Laure : Cela fait 8 ans que nous sommes locataires mon mari et moi et nous payons un loyer de 700 euros pour plus de 90m2 à Toulouse. Aujourd'hui, notre propriétaire veut vendre.
Avons-nous une chance de trouver un prêt dont les mensualités seraient du même montant (ou presque) que notre loyer ? Merci à vous
Pour une mensualité de 700 euros, vous pouvez emprunter environ 120 000 euros sur 25 ans, avec un taux inférieur à 5%.
armande armande  : est-ce qu'il est plus facile d'obtenir un crédit immo en province qu'à Paris ?
Les critères d'acceptation sont les mêmes en province qu'à Paris. Cependant, les sommes nécessaires à un investissement immobilier sont supérieures à Paris, du fait du marché.
Eric Lerouge  : Les prêts immobilier Cetelem sont-ils aussi chers que les crédits à la consommation de la même marque ?
Les prêts immobiliers Cetelem sont très compétitifs car du niveau de ceux annoncés précédemment (moins de 5% pour les crédits à taux fixe, et moins de 4% pour les crédits à taux révisables).
Concernant le crédit à la consommation, la majorité des crédits sont des prêts personnels avec des taux moyens de l'ordre de 6 à 7%. Vous faites sans doute allusion aux crédits renouvelables ou credit revolving dont les taux sont effectivement plus élevés car du même niveau que les découverts bancaires.
Fab Haak  : En moyenne, en combien de temps un dossier immobilier se monte t'il ? Et combien de temps ai-je pour me rétracter ?
À partir du moment où vous déposez vos pièces justificatives auprès d'un établissement, vous obtenez votre offre de crédit sous 3 semaines environ. Vous disposez d'un délai de 10 jours de réflexion avant d'accepter une offre de crédit immobilier. Vous n'êtes pas engagé avec l'établissement tant que vous n'avez pas accepté son offre de crédit.
Amandine : Pour tous les clients ayant un crédit immobilier chez vous et qui n'arrivent plus à s’en sortir, vous faites quoi ? Hypothèque ? Saisie ? Expulsion ?
Il est de l'intérêt commun du prêteur et de l'emprunteur de trouver des solutions à l'amiable adaptées à chaque situation. Globalement le niveau de défaillance en crédit immobilier est extrêmement faible et les cas d'appel à la garantie sont exceptionnels.
Sylvie lacassagne  : Ce n'est malheureusement pas toujours le cas, j'ai obtenu un pré-accord d'une banque concurrente, j'attends mon "vrai " dossier depuis 7 semaines maintenant ???
Cette situation n'est pas normale. Nous vous invitons à recontacter votre organisme prêteur au plus vite pour éclaircir cela.
Camille Hubon  : Quelle sont les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro ? Merci.
Pour obtenir un prêt à taux zéro, à titre d'exemple, pour une personne seule, les ressources ne doivent pas dépasser 31 250 euros annuels sur Paris et Côte d'Azur ou 23 688 euros sur le reste du territoire.
Pour 4 personnes dans le foyer, le montant maximum des revenus est de 56 875 euros pour Paris et Côte d'Azur ou 40 488 euros sur le reste du territoire.
Pour une information plus complète, nous vous invitons à consulter le site www.logement.gouv.fr.
Fab Haak  : Concernant la question d'Amandine, je suppose qu'il y a des assurances chômage ou autre.
Par contre, à hauteur de combien sommes-nous couverts ? La conjoncture actuelle fait-elle augmenter le prix des assurances ?
Effectivement il existe des assurances qui couvrent la plupart des accidents de la vie (décès, maladie, perte d'emploi...). Et nous n'avons pas observé de hausse des primes d'assurance dans la conjoncture actuelle.
Le taux de couverture dépend des options que vous avez souscrites. Par exemple, vous pouvez choisir une assurance sur le souscripteur seul ou sur l'emprunteur et le co-emprunteur.
Alex de Paris  : Bonjour, j’ai hérité d’un pavillon en banlieue, pourrait-il servir de caution pour un emprunt, pour un studio à Paris ? Merci.
Oui. S'il s'agit d'un bien libre de toute hypothèque, vous pouvez l'utiliser en garantie d'un prêt pour un nouveau crédit immobilier.
Jb : Est-ce que je suis obligé d'avoir un apport personnel pour emprunter pour ma maison ?
Il n'est pas nécessaire d'avoir un apport personnel pour emprunter. Ceci étant, depuis plusieurs mois, la plupart des organismes demandent un apport personnel. A minima, nous vous conseillons d'avoir au moins l'équivalent des frais de notaire en apport personnel.
Fab 64  : Emprunter sans apport ? Impossible, non ?
Ce n'est pas impossible mais plus compliqué dans la conjoncture actuelle.
Caroline D.  : Bonsoir, le rachat de crédit concerne-t-il aussi les crédits immobiliers ? Merci pour votre réponse.
Oui bien sûr. Il concerne aussi bien les crédits à la consommation que les crédits immobiliers. Les regroupements de crédits vous permettent d'avoir une mensualité adaptée à votre budget. Attention toutefois à la durée du nouveau dossier : plus le crédit est long, plus le coût total du crédit est élevé.
Caroline : Bonjour. Je souhaite acheter un appartement avec mon conjoint, déjà propriétaire d'un appartement, qu'il mettrait en vente pour en acheter un autre.
Il aurait donc un apport, mais moi non. Puis-je obtenir un crédit de mon côté sans apport ?
Il existe des crédits de type achat revente. Vous pouvez emprunter à 2 en tenant compte de la revente de son bien.
Valérie Rochel  : Financez-vous l'acquisition de biens dans les DOM-TOM ?
Oui il nous est possible de financer des biens dans les Départements et Territoires d'Outre Mer, et même à l'étranger selon vos projets.
Jean-Charles Ancel  : J'ai un crédit immo chez vous et mes mensualités ont augmenté ! Comment cela se fait-il si les taux baissent ? Je suis en taux révisable.
Tout dépend du moment où vous avez souscrit votre prêt à taux révisable et du type de prêt souscrit. Nous vous invitons à contacter votre conseiller clientèle au numéro indiqué sur vos courriers.
Laetitia Rouquet  : Bonsoir. Est-il plus avantageux d'être marié que pacsé pour faire un crédit immobilier ?
Il n'est pas spécialement plus avantageux d'être marié que pacsé pour contracter un crédit immobilier.
Laetitia Rouquet  : Mon conjoint et moi sommes en profession libérale. Nous n'avons pas encore fait de démarche pour contracter un prêt mais j'imagine que ce sera plus difficile dans notre cas ?
Ce n'est pas plus difficile mais il vous sera demandé en règle générale 3 années d'exercice afin de cerner vos revenus.
Victor : Pour mon prêt immobilier je dois préparer quels documents avant de faire ma demande ?
Les pièces justificatives sont en général pour chaque emprunteur : les 3 derniers bulletins de salaire, le dernier avis d'imposition, les 3 derniers mois de relevés de compte, les échéanciers des prêts en cours et le compromis d'achat ou le contrat de réservation.
John Boyd  : Avec la baisse de l'immobilier qui risque de se prolonger mais inversement les taux qui risquent d'augmenter à nouveau, pensez vous qu'il soit opportun d'acheter maintenant ?
Les taux sont aujourd'hui très compétitifs et une nouvelle baisse n'est pas à exclure. La conjonction de la baisse des taux et de la baisse des prix au m2 rend la période très favorable à tout investissement immobilier.
armande armande  : Quelles sont les questions que je dois poser aux banques si je veux être sûr de ne passer à côté de rien et ne pas me faire arnaquer ?!
La question se pose essentiellement pour les formules de crédit à taux révisable. Vous devez demander toutes les informations précises concernant l'évolution possible de votre mensualité, du taux et de la durée de votre crédit.
S'agissant des prêts à taux fixe, vous connaissez dès le départ le montant de votre mensualité, la durée et le coût total du crédit.
Fab Haak  : Le coût du prêt peut apparemment être déduit des impôts la première année. C'est tout ce que l'on peut déduire ?
Vous faites certainement allusion aux intérêts d'emprunt déductibles pour une résidence principale. Ces intérêts sont déductibles pendant les 5 premières années pour un investissement dans l'ancien et 7 ans pour un investissement dans le neuf sous certaines conditions de respect des normes énergétiques.
Doudou Desireless  : J'ai un crédit important et sur 25 ans, et pourtant quelques économies à côté. Est-il "rentable" de rembourser par anticipation ? Merci.
Tout dépend de la durée restant à payer et des conditions de crédit que vous avez obtenues initialement lors de la souscription (taux et pénalités de remboursement par anticipation).
Si vous êtes en fin de crédit, il n'est pas intéressant de rembourser par anticipation car vos mensualités sont composées essentiellement de capital et quasiment plus d'intérêts.
Julie : J'ai entendu parler de prêts "capés", qu'est-ce que c'est ? Merci.
Un prêt à taux "capé" est un prêt à taux révisable pour lequel l'évolution du taux de crédit ne dépassera pas un certain taux plafond fixé et connu à l'avance. Par exemple, un prêt à 4% capé +2 signifie que malgré les évolutions du taux de crédit, celui-ci ne pourra jamais dépasser les 6%.
Matthieu  : Qu'est-ce qu'un prêt aidé?
Un prêt aidé est un prêt destiné à favoriser l'accession à la propriété. Pour y avoir accès, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond. C'est le cas pour le prêt à 0% et le prêt à l'accession sociale (PAS).
Néanmoins, certains prêts aidés sont attribués sans conditions de ressources. Il s'agit : des Prêts 1% Logement, des prêts conventionné (PC), des prêts épargne logement, et des prêts fonctionnaire.
Tina J.  : Bonsoir, j'ai trouvé un appartement à acheter, mais je dois auparavant vendre le mien pour avoir un apport. Or même le crédit relais ne me permet pas de pouvoir le faire.
Comment puis-je procéder ?
Il existe une formule de prêt achat revente qui vous permettrait de mener à bien cette opération. Avec cette formule, un seul crédit permet de réaliser votre opération. Alors qu'avec un prêt relais, il faut souscrire 2 prêts immobiliers.
Johana : Comment bien négocier son crédit immo, que me conseillez-vous?
Grâce à Internet, il est désormais plus facile de comparer les offres présentes sur le marché. Maintenant ceci ne suffit pas pour trouver la meilleure des offres qui ne se résume pas à la seule expression du taux.
Il faut également tenir compte de la souplesse du prêt proposé, des assurances... donc de l'ensemble des services associés.
Danielle  : Les prix de l'immobilier sont plus bas qu'auparavant...
Mais la sécurité de l'emploi n'est plus la même ! Pensez-vous tout de même que ce soit le moment d'acheter ?
Oui, en souscrivant une assurance complémentaire chômage pour vous sécuriser.
Antoine  : Quelles garanties demandez-vous aux emprunteurs? Merci d'avance.
Les prêts immobiliers peuvent être garantis, soit par une garantie hypothécaire, soit par une caution. Dans le premier cas, cette garantie est inscrite dans l'acte notarié lors de votre passage chez le notaire. Elle sera assortie d'une main levée lors de la revente du bien ou après l'extinction de votre crédit.
Dans le second cas, la caution peut être une personne ou une société spécialisée (comme Crédit Logement). Ce type de garantie est généralement moins coûteux que la prise d'hypothèque.
Tina J. : Pour rebondir sur ce que disait Johana, j'aimerais bien savoir quelles sont les choses qu'on peut négocier : frais de dossier ? assurances ? taux ?
Sur quels aspects avons-nous une marge de manœuvre ?
Il est possible de discuter sur tous les aspects du dossier. Le fait de domicilier vos revenus chez le prêteur est un point positif pour négocier une tarification plus avantageuse.
Merci à toutes et à tous pour votre participation et pardon pour les questions non traitées en direct.
Vous retrouverez très prochainement la retranscription complète de ce Chat sur ce site.
Très bonne soirée à tous !
Vous pouvez continuer à poser vos questions sur la rubrique "questions/réponses" de ce site. Nous vous répondrons sous 48h.

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