Les Chats

Transcription du Chat du mardi 9 décembre

Le 9 décembre 2008, Catherine Sainz, responsable des relations institutionnelles Cetelem, répondait en direct à vos questions sur la thématique "Face à la crise... Qu'en est-il du surendettement ? Est-il toujours possible d'obtenir un crédit ?"

Retrouvez ici le déroulé complet de ce chat.

Et à très bientôt pour le prochain !

Catherine Sainz lors du chat Catherine Sainz, Responsable des relations institutionnelles Cetelem Catherine Sainz lors du chat Catherine Sainz, Responsable des relations institutionnelles Cetelem Catherine Sainz : Bonsoir à tous. Je suis ravie de vous retrouver pour cet échange.
Catherine Sainz : J'attends vos questions.
Julie : Est-il plus difficile d'obtenir un prêt avec la crise financière et économique ? Merci.
Il faut distinguer crédit à la consommation et crédit immobilier. Les critères d'obtention du crédit sont restés inchangés pour le crédit à la consommation. Pour le crédit immobilier, les critères d'octroi se sont resserrés dans des proportions modérées. Mais il est nécessaire d'avoir un apport.
Michel : Pourquoi y'a-t-il une crise économique ? Est-ce lié aux crédits ?
La crise trouve son origine aux Etats-Unis, dite crise des "subprime". De nombreux ménages américains se sont endettés et ne pouvaient plus faire face à leur crédit immobilier. Et la connexion globale des banques a entraîné un effet domino dans le monde.
Juliette : Depuis maintenant quelques années, on parle beaucoup de surendettement.
Qu'en est-il en réalité, pensez-vous que la "crise" aggrave le surendettement?
Ou les ménages sont-ils plus prudents?
merci.
Il faut distinguer l'endettement qui est sain et qui permet aux ménages de s'équiper et le surendettement qui en est la forme pathologique. L'endettement, c'est conduire sa voiture. Le surendettement, c'est avoir un accident avec.
A ce jour, il n'y a pas d'augmentation des dossiers recevables à la Banque de France. L'idée selon laquelle la crise actuelle entraînerait plus d'endettement et de surdendettement n'est pas vérifiée à ce jour.
Sabrina : À qui demander de l'aide pour un dossier de surendettement ? Merci.
Il faut vous procurer les documents à la Banque de France et vous pouvez vous rapprocher d'un travailleur social ou d'une association de consommateurs agréée. En tout état de cause, il faut rester en contact avec votre établissement prêteur.
Luc Delporte : Là où le bât blesse, à mon sens, c'est que les crédits immo et à la consommation se tarissent, et les banques ont tendance à laisser ouvert le robinet des "crédits renouvelable" dont les taux peuvent aller jusqu'à 21% (en pratique de 18 à 20%), empirant les situations de surendettement. Que fait Cetelem par rapport à ce type de crédit ? En proposez-vous ?
Globalement, les Français prendront moins de crédits à la consommation en 2008 qu'en 2007 et le crédit renouvelable suit la même tendance. En France, le crédit permanent représente 21% de la totalité du crédit à la consommation et son poids baisse chaque année d'un point. Les Français sont en comparaison des autres grands pays du monde, moins utilisateurs de crédit renouvelable.
Cetelem propose toute la palette de crédits aux particuliers : Prêt personnel, crédit sur le lieu de vente, cartes de crédit, regroupement de crédits, crédit immobilier avec une solution adaptée à chaque client.
Kathleen Steer : Jusqu'à combien de crédits peut-on cumuler?
Prendre un crédit est un acte responsable. Un crédit doit être maîtrisé. Il ne s'agit pas d'une question de nombre mais de votre capacité de remboursement.
Yann : On parle beaucoup de surendettement, mais pouvez-vous simplement nous définir ce terme? merci.
Le surendettement, c'est ne plus être en mesure de faire face à ses charges courantes et à ses crédits. Le crédit n'est qu'une des composantes du surendettement.
Selon l'étude de la Banque de France, les causes du surendettement sont, dans 75% des cas, liées à des accidents de la vie : chômage, maladie, séparation, décès. L'excès de crédit représente un peu plus de 13% des causes du surendettement (versus 20% dans les années 90).
Raymonde : Bonjour Madame,
Pensez-vous que la crise rendra les commissions de surendettement plus indulgentes? Est-ce que leurs critères vont changer?
Merci d'avance.
La crise peut impacter la gravité des situations de surendettement, ce qui entraîne des solutions adaptées. L'objectif est de mettre en place un plan de remboursement personnalisé.
LTerre : A partir de quel pourcentage de crédit considère t on que l'on est surrendetté ?
Il faut tordre le cou au fameux ratio des 33% d'endettement. Ce qui importe, c'est le reste à vivre, c'est-à-dire le revenu disponible après paiement de toutes les charges. Cela dépend également de vos habitudes de consommation.
eric : Je suis fiché à la Banque de France. Comment faire pour sortir de ce fichier ?
Si vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de Paiement (FICP), il vous faut honorer votre plan jusqu'à son terme. Et si vous êtes fiché au titre d'un ou plusieurs impayés, il faut les régulariser. Dans ce cas, le défichage est automatique.
christelle : J'ai plusieurs crédits en cours et je n'arrive plus à faire face. Que dois-je faire ? Puis-je demander le report de mes mensualités, les renégocier ?
Vous devez prendre contact avec vos créanciers le plus rapidement possible afin de trouver la meilleure des solutions qui peut être un report d'échéances ou un regroupement de crédits (surtout ne faites pas la politique de l'autruche).
Bernard Fougeray : Le rachat de crédit est-il une bonne solution ou au contraire le crédit de trop ?
Tout dépend de votre situation. Le regroupement de crédits permet généralement de baisser la mensualité mais rallonge la durée du crédit, et par conséquent le coût total du crédit.
Il faut regarder de très près les crédits qui pourraient être regroupés, le regroupement de crédits pouvant s'opérer sur les crédits à la consommation ou crédits immobiliers. Il faut s'adresser à des professionnels de confiance.
Martine : Bonjour,
Je souhaite changer de voiture. J'ai déjà un crédit immobilier et je souhaiterais prendre un nouveau crédit afin d'acheter un nouveau véhicule.
Est-ce possible?
Tout dépend de votre budget et de votre capacité de remboursement.
Hervé Baron : Bonjour, est-ce vraiment risqué de prendre un crédit immobilier en ce moment ?
Ce n'est pas plus risqué aujourd'hui qu'hier. Les taux sont certes un peu plus élevés mais vous pouvez bénéficier aujourd'hui d'une position de négociation beaucoup plus confortable qu'il y a un an quant aux prix des biens immobiliers.
Pascale : je voudrais quelques renseignements sur le dossier de surendettement. Est-ce qu'on peut se le procurer sur le net ?? Combien paie-t-on l'avocat si ça passe par celui-ci ?? Combien de temps ça met ?
Les dossiers de surendettement sont accessibles sur le site de la Banque de France. Il est inutile de prendre un avocat. Vous saurez si votre dossier est accepté dans un délai d'un mois environ.
Georges : Possédant un crédit à taux variable, me conseillez-vous de le passer rapidement en taux fixe ?
Non, la Banque centrale européenne vient de baisser fortement ses taux directeurs, ce qui impacte déjà les taux variables.
En France, les crédits immobiliers à taux variable sont sécurisés par un plafond de taux et/ou de mensualités et de durée.
LTerre : mais enfin maintenant avec la hausse du coût de la vie même avec un salaire correct on ne s'en sort pas...Comptez vous baisser les taux d'intérêt du crédit renouvelable ?
C'est en France que le taux moyen en crédit à la consommation est le plus bas d'Europe. Le crédit renouvelable est utilisé sur des montants relativement faibles et une baisse de 1 ou 2 points de taux n'a pas d'impact significatif sur le coût du crédit.
Maintenant, vous pouvez choisir le type de crédit qui vous semble le plus approprié : Prêt personnel, crédit sur le lieu de vente ou crédit renouvelable.
Kathleen Steer : Le surendettement n'est-il pas lié à un manque de "contrôle" des établissements sur "l'historique" de nos crédits?
Il faut savoir que 98% des dossiers de crédit à la consommation sont soldés intégralement. Les causes de surendettement sont liées à des accidents de la vie et un historique de crédit ne pourrait prévoir ces accidents. Les organismes de crédit responsable n'ont aucun intérêt à prêter aux gens qui ne pourraient pas rembourser. En revanche, chez Cetelem, nous consultons systématiquement le fichier des incidents de paiement.
Jean Guiton : Puis-je contracter un crédit si je suis en CDD ?
Oui, en fonction de vos revenus et pour un crédit dont la durée ne pourra excéder la durée de votre contrat.
Bernard : Je découvre votre site Internet (fort bien fait) ceci dit, la thématique de votre Chat est discutable... Pourquoi associer le surendettement à la crise ??? Les situations de surendettement actuelles ne sauraient être justifiées par la crise récente.
Depuis plusieurs mois, il est dit que les Français utilisent le crédit à la consommation pour boucler leur fin de mois et que par conséquent le surendettement s'accélère. Or, l'utilisation du crédit à la consommation va baisser en 2008 et les cas de surendettement ne progressent pas. Nous avons donc choisi ce moment et ce thème pour contredire cette idée véhiculée par la plupart des médias.
Pierre : Avec un plan de surendettement, on garde sa CB ? Merci
Oui, en principe, il n'y aucun lien entre la procédure de surendettement et la détention d'un moyen de paiement.
Christof : Est-ce le bon moment pour prendre une voiture à crédit ?
C'est le bon moment d'acheter une voiture car vous pouvez obtenir d'excellentes conditions d'achat dans un marché assez déprimé. Quant aux taux de crédit, ils sont toujours très compétitifs.
Franck Bourbon : Y-a-t-il des mesures pour aider les étudiants ou jeunes actifs pour l'accès au crédit, qui limiteraient ainsi le risque de surendettement?
Depuis quelques semaines, le gouvernement a mis en place un prêt étudiant cautionné par OSEO. Cetelem et la Banque Populaire sont les deux premiers établissements financiers à proposer cette solution.
Kathleen Steer : Une fois qu'on a "soldé" un dossier de surendettement, est-il encore possible de demander un crédit dans le futur? Et si oui, est-ce plus difficile à obtenir?
Oui, puisque vous êtes défichée. Vous avez accès au crédit, comme tout un chacun.
fp72 : Bonjour,
Est il possible (et avantageux) de regrouper plusieurs petits crédits conso dans un seul ?
Oui, c'est possible. Vous obtiendrez ainsi une baisse de vos mensualités mais la durée de votre prêt sera allongée.
Maria C : Je lis la question de Georges,et votre réponse... Mais pourriez-vous nous rappeler la différence de fonctionnement entre taux variable et taux fixe?
Merci, Maria
Avec un taux fixe, vous connaissez dès le départ la durée et le montant de la mensualité. Ces deux paramètres sont donc fixes. Avec un taux variable, votre mensualité et/ou votre durée évoluent en fonction des conditions du marché, à la baisse comme à la hausse, à des dates définies dans le contrat. Nous vous conseillons de choisir des crédits à taux variable sécurisés qui limiteront les hausses de mensualités et ou de durée.
Il est dans la grande majorité des cas toujours possible de passer d'un crédit à taux variable à un crédit à taux fixe.
marcelle : Les taux variables qui sont montrés du doigt dans cette crise vont-ils disparaître ?
Non, ils ne vont pas disparaître. En France, en 2008, ils ont été peu utilisés car moins compétitifs que les taux fixes. Aujourd'hui, avec la baisse des taux directeurs de la Banque centrale européenne, ils peuvent à nouveau se montrer attractifs.
véronique : Refusez-vous plus de crédit maintenant qu’avant la crise ?
Chez Cetelem, nous refusons en moyenne 30% des demandes, et ce chiffre est stable depuis plusieurs années. Sur la période de crise, nous sommes à 31%.
Merci à toutes et à tous pour votre participation, et pardon pour les questions non traitées en direct.
Vous retrouverez très prochainement la retranscription complète de ce Chat sur ce site.
Très bonne soirée à tous !
Vous pouvez continuer à poser vos questions sur la rubrique "questions/réponses" de ce site. Nous vous répondrons sous 72h.

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